买房是一个人一生中最大的投资之一,而申请房屋贷款(抵押贷款)几乎是无可避免的一个重要环节。

因此,当您贷款买房时,你需要了解贷款过程的一切以及详情,因为如果您事先做出了错误的决定,您最终会陷入财务困境——而且将整个贷款过程复杂化。并演变成为一个更大的问题。 不要让自己在申请贷款时陷入劣势。

在申请房屋贷款时,你需要做出合理的财务决策以掌控你的财务状况。 它将帮助你控制开支,因为你将知道您每个月在供房子上花费了多少,并有足够的钱来还款、储蓄、投资或做任何您想做的事情。

我们在此为你整理了申请房屋贷款时必须知道的5件事情,好让你能轻松升级成为屋主!


1. 房屋贷款的类型

房屋贷款 是用于购买房屋或为房屋贷款再融资的一种抵押贷款。 它是借贷人向银行或金融机构所申请的,在接下来通过每月分期付款的方式偿还给银行或金融机构。 贷方将保留资产作为抵押品,直到您还清贷款总额。

马来西亚最常见的房屋贷款类型主要分为三种,即传统定期贷款 (Traditional Term Loan)、半灵活贷款 (Semi Flexi-Loan) 和灵活贷款 (Flexi-Loan)。 传统的定期贷款通常具有固定利率和固定的还款时间表,贷款者不能通过支付额外的分期供款来减少贷款利息。

除了每月的定期还款外,半灵活贷款让你可以通过支付额外的付款,降低你的贷款利率。 你也可以向银行申请将之前额外支付的分期付款提领出来,但有些银行会征收手续费。 灵活贷款与您的跟人来往账户邦在一起,每月分期付款将自动从这账户中扣除。 它可以让您随时减少贷款的利率,例如,如果你将多余的钱存入关联账户,您可以支付较少的利息。

如果你每月的现金流及收入稳定,在此建议你申请传统的定期贷款。但若你从事佣金制度行业,每月可赚取丰厚的额外收入,那么半灵活贷款或灵活贷款是您的最佳选择。


2. 房屋贷款利率

利率的概念、利率类型及其运作方式是申请房屋贷款前,需要了解的一些最基本的知识。像大多数人一样,您希望获得最低的贷款利率,因为从长远来看,微小的百分比差异可以让你节省数千令吉的还款金额。

房屋及大多数贷款方案中都有两种利率,它们分别是——固定利率(Fixed Interest Rate)  和可变利率 (Variable Interest Rate)。 无论市场如何波动,固定利率贷款在整个贷款期限内都保持相同的利率。 最受欢迎的固定利率贷款之一是 30 年期固定利率贷款,它使您能够标准化每月的还款,使长期预算更容易并保护您免受利率上升,增加还款数额的可能性。

浮动利率贷款的利率会随着市场的变化而随时间调整。 波动是基于马来西亚国家银行(BNM)监管的基准贷款利率(BLR)而设定。 与固定利息贷款相比,它通常提供较低的利率。

在确定哪种利率最适合你时,你必须先考虑到本身的个人财务状况,并且要货比三家以免吃亏。此外,你还该记住,利率只是贷款总成本的一部分。 其他因素,如期限、贷方费用和服务成本,也将影响整体贷款的费用。


3. 你可以借多少钱
(贷款的借贷率)

不要被行话吓倒。 简单来说,贷款的借贷率 (Margin of Finance) 是我们希望从金融机构借到的金额。换言之,这将决定你需要为房子准备多少的头期付款。

金融机构通常将根据你的信用评分年龄收入房产价值等因素来评估你的借贷率。 不同的金融机构可能会为您提供不同的融接待率。 在马来西亚,贷款的最高借贷率是房产价格的 90%,而其余的 10% 将是你必须付的头期。

举个例子:假设你要购买一间价值RM600,000的房产, 而某金融机构愿意提供你80%的MoF, 那你需要支付的头期将是RM200,000;若你能获得90%的MoF, 那你只需支付RM100,000作为头期。


4. 贷款锁定期

锁定期(Lock-in Period) 简单而言,是指如果你手头有多余的钱,决定提前还清你的房屋贷款,你通常会被处以本金贷款金额 (principal loan amount) 的 2% 5% 的罚款

马来西亚的金融机构通常将锁定期设在2-5年之间,当你物色贷款房屋贷款配套时,当然找锁定期越短的越好,以免以后还款计划有变被绑手绑脚。 但是,值得一提的是,一些金融机构在给予足够的通知会免掉罚款。


5. 其余额外费用
(律师费和印花税)

当你成功申请贷款后,就需要支付有关贷款文件及在该过程中提供服务的第三方费用,其中包括律师费贷款处理手续费印花税等。大部分成交费用将由你(买方)承担,但卖方通常也必须承担一些费用。

这些费用加起来可能就高达数千、甚至上万令吉,所以你必须了解并为此些费用制定预算。在此建议你与信贷顾问详细商讨确保这些细节的准确无误。

想知道你是否有资格获得房屋(抵押)贷款? 马上与我们的顾问联系以了解更多详情。

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